导 读：

通读政府工作报告全文，《中华合作时报》记者从农商银行发展视角，提炼出8个关键词，以期为改革发展中的农商银行提供参考，做到“心中有光，脚下有路”。

2025年3月5日上午9时，十四届全国人大三次会议在人民大会堂开幕。国务院总理李强作政府工作报告。通读政府工作报告全文，可以从农商银行发展视角，提炼出8个关键词，以期为改革发展中的农商银行提供参考，做到“心中有光，脚下有路”。

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关键词一：改革化险

政府工作报告提出，一体推进地方中小金融机构风险处置和转型发展。

以农商银行为主体的农村中小银行是服务“三农”、支持小微发展的重要力量。近年来，农村中小银行总体经营稳健，但也有一些机构存在资产质量下滑、资本不足、不良率持续走高等问题。为增强农村中小银行稳健发展能力，更好地防范化解区域性金融风险，中央层面和金融监管部门加大了改革化险的力度，其中就包括“一省一策”实施农信社改革和推进村镇银行改革重组。

在新一轮农信社改革中，目前浙江、山西、辽宁、四川、广西、海南、江西、河南等8个省区的省联社改革已落地。其中，浙江、山西、广西、四川、江西组建省级农商联合银行，辽宁、海南、河南成立省级农商银行。可以预见，未来两年农信机构将迎来本轮农信社改革高峰，更多的省联社改革将采取“上参下”的“金融持股公司”模式和“统一法人”模式。

不论省联社改革采取何种模式，改革后，一个最为现实的问题是如何发展。省联社改革是通过体制机制再造、资源重新分配实现财务指标改善，要想做到风险持续化解，还需要通过自身发展，以利润留存核销不良资产，这就对省行的管理者提出了更高要求。省行成立后不同于原来的省联社单纯履行行业管理职责，它还要承担公司法、商业银行法所规定的全部责任、义务，这就需要省行管理人员进行角色转换，提升自身专业能力和经营管理水平，为辖内机构赋能。由此可见，政府工作报告中提出，一体推进“地方中小金融机构风险处置”和“转型发展”，是对改革、化险、发展三个方面的系统性部署，其意义深远。

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关键词二：内涵式发展

政府工作报告提出，完善中小金融机构功能定位和治理机制，推动实现差异化、内涵式发展。

受息差收窄影响，主要依靠利差收入的农商银行普遍出现盈利能力减弱、资本补充困难、不良承压等问题。加上大行加速下沉，打破了曾经固守县域的农商银行的市场边界，在贷款利率上不具优势的农商银行，其信贷市场逐年被“蚕食”。

今天的农商银行到了爬坡过坎关键时刻。农商银行如何走出困境？

明确功能定位。中央金融工作会议强调，中小金融机构应立足本地，开展特色化经营。今年的中央一号文件强调，坚持农村中小银行支农支小定位。对此，农商银行应坚守县域市场，深耕本土，下沉、下沉，再下沉，在“一米的地方挖三百米深”，做深做透“三农”、小微市场，特别是做深做透“三农”、小微市场的“长尾客户”。

走高质量发展之路。农商银行需摒弃规模情结，把握好快和稳的关系，做到稳健、可持续发展。经济决定金融，农商银行的发展速度要与地方经济发展速度相匹配。农商银行的发展还需“量力而行”，监管部门对资本监管的核心是“规模的扩张要有资本金的支持”，在外源性资本补充受限的情况下，只有当资产增速与收益率相匹配时，才可依靠自身的利润积累，实现可持续发展。

坚持向内生长。农商银行要实现高质量发展，关键还是向内生长。充分发挥农商银行决策链短、机制活、反应快的优势，优化信贷结构、实施精细化管理、创新服务方式，实现服务响应更敏捷、业务运营更稳定、管理机制更优化。同时，做好“人”这篇大文章，激发全员的内生动力，把人力资源转化为人才优势。

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关键词三：息差收窄

政府工作报告提出，推动社会综合融资成本下降，提升金融服务可获得性和便利度。

2024年政府工作报告提出，“促进社会综合融资成本稳中有降”；今年政府工作报告提出，“推动社会综合融资成本下降”。从“稳中有降”到“下降”，意味着2025年，支持企业发展，降低企业融资成本力度更大。这里面既有财政政策的支持，也有税收政策的支持，但货币政策的支持是必不可少的。对银行机构而言，除了加大对实体经济信贷投入，还需减费让利。

纵观近三年，农商银行净息差一直呈下降态势，从2022年的2.10%到2024年的1.73%，而1.8%被普遍视为银行维持合理利润的净息差参考线。今后低利差时代，将是一个长期过程，农商银行需要直面挑战并做到智慧经营。

优负债，以合理成本吸收资金。从负债来源、负债结构、负债成本三个方面加强管理，提高活期存款的维护和比重。坚持负债端对公化，加大企业存款留存，积极争取地方财政性存款和村组存款；积极开展收单业务，沉淀低成本资金。同时，积极利用同业负债和政策红利，在支农支小再贷款上获得中国人民银行更多支持。

调结构，信贷资源用在“刀刃上”。坚守服务县域、支农支小定位，实施“大行想做做不了，能做做不精”的错位竞争，向零售转型要效益，不做大客户，做大客户数。在个贷业务上，重点发放100万元以下贷款；对于企业类业务，严控1000万元以上贷款，并提高500万元以下贷款占比。

拓中收，走轻资本之路。中收业务具有轻资本、弱周期等优势，农商银行可以发力代理理财、保险和贵金属等业务，拓展非息收入来源，开辟盈利“第二增长曲线”。

在此过程中，农商银行需加强精细化管理。在收益上做“加法”，在成本上做“减法”，包括降低风险成本、运营成本和人力成本等。

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关键词四：降准降息

政府工作报告提出，发挥好货币政策工具的总量和结构双重功能，适时降准降息。

2024年央行降准降息为近年来幅度最大。其中，降准两次，合计降低金融机构存款准备金率1个百分点，释放长期流动性约2万亿元。LPR下降三次，推动贷款实际利率持续下行，实体经济融资成本显著降低。

政府工作报告提出，“适时降准降息”。这意味着何时降息降准，还需要综合考虑国内外经济金融形势和金融市场运行情况。

LPR保持相对稳定，有助于银行将净息差维持在合理水平，增强银行体系稳健性和服务实体经济持续性。相比降低LPR，降准更具必要性和可能性。降准直接降低了商业银行的负债成本，并可通过压低银行的负债成本来间接调低实体经济融资成本。而负债成本下行也会相应抵补银行利息收益率下降带来的影响，减少净息差收窄压力，维护金融机构稳健经营。

目前，金融机构加权存款准备金率约为6.6%，已接近5% “隐性下限”。如果存款准备金率突破5%，所有银行都可能受益，而最受益的是目前已经执行5%的农村中小银行。这将帮助更多农村中小银行降低成本、稳定息差，助力农村中小银行改革化险。

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关键词五：金融向善

政府工作报告提出，推动更多资金资源 “投资于人”、服务于民生。

中央金融工作会议强调，深刻把握金融工作的政治性、人民性；不断满足经济社会发展和人民群众日益增长的金融需求。

党的二十届三中全会指出，加强普惠性、基础性、兜底性民生建设，解决好人民最关心最直接最现实的利益问题，不断满足人民对美好生活的向往。

今年的中央一号文件指出，运用再贷款、再贴现、差别化存款准备金率等货币政策工具，推动金融机构加大对乡村振兴领域的资金投放。

从农信社改制而来的农商银行天然是老百姓自己的银行，70多年来，农商银行扎根“三农”大地，“走千家、访万户”，是与老百姓最近、最亲的银行。农商银行必须坚持以人民为中心，不断满足人民日益增长的金融需求。这既是农商银行的职责使命，也是生存发展之基。农商银行应加大对关系国计民生的弱周期行业的信贷投入力度，坚持“金融向善”，将金融的功能性放在第一位，在履行“支农支小支微”、助力乡村全面振兴等社会责任中，用实际行动践行“金融为民”理念，弘扬“以义取利”的中国特色金融文化。

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关键词六：消费金融

政府工作报告提出，安排超长期特别国债3000亿元支持消费品以旧换新。

银行业作为金融体系的重要组成部分，在支持扩内需、促消费方面发挥着重要作用。3月5日，国家金融监督管理总局局长李云泽在十四届全国人大三次会议首场“部长通道”上表示，国家金融监管总局鼓励金融机构量身定制金融产品，更好地满足消费者个性化、多样化金融需求；针对长期、大额消费需求，将研究提高消费贷款额度，延长消费贷款期限。

作为地方金融主力军的农商银行在发力消费金融方面可以大有作为。农商银行绝大部分是县域一级法人机构，扎根本土，点多面广，人熟、地熟、情况熟，且与地方政府联系紧密，在服务新市民，发展消费金融方面具有独特优势，应充分满足新市民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等重点领域的金融需求。

在组织架构上，农商银行可成立“消费金融部”，配齐配强消费金融直营团队，直接负责对接本地居民消费金融需求，做到人员配备到位，服务需求响应到位，助力消费支撑到位。

在创新营销模式上，农商银行可对传统的“整村授信”模式进行升级，从过去的“按户授信”转变为“按人授信”，实现无差别基础授信全覆盖，做到“人人可贷”，真正实现以人为核心的全方位普惠金融，为老百姓提供足额、便捷、便宜的金融服务，满足老百姓对美好生活的追求。

消费金融在一定程度上就是“场景金融”。今年政府工作报告提出，“创新和丰富消费场景，加快数字、绿色、智能等新型消费发展”。农商银行要积极实施数字金融，构建起“衣食住行娱乐购”的金融生态圈，把金融服务和便民生活紧密联系到一起。

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关键词七：民营企业

政府工作报告提出，梯度培育创新型企业，促进专精特新中小企业发展壮大。

2025年2月17日，习近平总书记在京出席民营企业座谈会并发表重要讲话，释放了促进民营经济健康发展、高质量发展的重要信号。  

3月5日，国家金融监督管理总局局长李云泽在十四届全国人大三次会议首场“部长通道”上表示，国家金融监督管理总局将坚决贯彻习近平总书记在民营企业座谈会上的重要讲话精神，下大气力解决民营和小微企业融资难题。从“一增一减”两个方面，推动支持小微企业融资协调工作机制发挥更大效能。“一增”，就是增加信贷投放，使机制扩大到更多民营企业，努力做到应贷尽贷，应续尽续；“一减”，就是减少中间环节，降低综合融资成本，努力使企业得到更多实惠。

中央金融工作会议指出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”，科技金融被列为金融“五篇大文章”之首。农商银行在支持民营企业中，可把信贷着力点放在科技金融上，抢抓发展新质生产力“窗口”期和支持民营企业的政策“红利”，支持专精特新企业，找准适合自身的“新赛道”。为种子期、孵化期和初创期科技型企业匹配金融支持，即投早、投小，并从战略定力、产品创新、人才培养、风险防控等方面综合施策，打出“组合拳”。

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关键词八：敬畏监管

政府工作报告提出，健全金融监管体系，强化央地监管协同，保持对非法金融活动的高压严打态势。

中央金融工作会议强调，要全面加强金融监管，有效防范化解金融风险。切实提高金融监管有效性，依法将所有金融活动全部纳入监管，全面强化机构监管、行为监管、功能监管、穿透式监管、持续监管，消除监管空白和盲区，严格执法、敢于亮剑，严厉打击非法金融活动。

2024年1月30日，国家金融监管总局发表评论员文章《目标导向强监管 事不避难勇担当》，其中提到：“长牙带刺”、有棱有角，这是党中央对金融监管提出的明确要求，也是总局系统立下的军令状。金融监管必须严格执法、敢于亮剑，严肃查处“关键事”“关键人”“关键行为”，真正把板子打准、打痛。

据《金融时报》统计，截至2024年12月31日的已公开信息，中国人民银行系统和国家金融监管总局系统在2024年共向农村中小银行开具罚单超过800份，罚没金额达4.87亿元。其中，2024年国家金融监管总局系统向农村中小银行开具的罚单中，涉及信贷管理有关违法违规事实的有420多份，占比在七成左右。

金融强监管环境下，“合规”是立身之本。农商银行应敬畏监管，严守监管红线。

不断完善公司治理机制，坚持以“三会一层”为抓手，逐步建立“党委核心领导、董事会战略决策、高管层执行落实、监事会依法监督”的运行机制，构建起“决策科学、执行有力、监督有效、运转规范”的法人治理结构。建立合规管理制度，明确各项职责和权限，规范业务操作流程，特别是健全信贷管理制度，确保各项业务流程的合规性和规范性。

金融机构违法违规，其背后更多是“人”的问题，农商银行应不断加强从业人员行为管理，推进合规文化建设，并利用大数据等信息技术手段，有效识别感知从业人员异常行为，实现风险早识别、早预警、早处置。

来源：网络公众平台