问题的由来

   过桥贷款作为一种短期融资方式，常被企业用于填补资金周转缺口。银行在过桥贷款中往往扮演关键角色——企业需先偿还旧贷，银行承诺续贷后放款。

    但若银行虚假承诺“续贷”，导致过桥资金无法收回，责任如何认定？

    过桥方能否要求银行赔偿本金及利息？

    我们将通过一个真实案例回答上述问题。

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案件详情

案件简介

   甲(出借人）通过中间人结识乙（借款人）。乙以“偿还M银行贷款后即可续贷”为由，向甲借款1530万元，并承诺高息。甲委托中间人黄某向M银行某分行核实续贷可行性，银行经办人员丙隐瞒以下事实：

    乙已被免职，抵押物所属的合作社明确要求解押；

    银行已因贷款逾期起诉乙控制的A超市；

    续贷需重新审批，原授信无法直接转贷。

    甲出借资金后，银行扣划944万元用于偿还旧贷，却以“抵押瑕疵”为由拒绝续贷，导致甲损失本金919万余元及利息。

补充细节

1-贷款合同签订：

    2011年5月23日，M银行与A超市签订《中小企业金融服务合同》，约定最高授信额度940万元，抵押物为经济合作社的八处集体房产。

    乙（经济合作社原书记）、丁提供个人保证担保，并与经济合作社签订《最高额抵押合同》。

2-抵押登记完成：

    2011年7月11日，M银行办理抵押登记，取得八处房产的他项权证。

3-伪造合同骗贷：

    乙伪造A超市与多家公司的虚假购销合同，向M银行申请提用1530万元银行承兑汇票及175万元流动资金贷款，实际将资金用于偿还个人债务及超市经营。

4-乙被免职，抵押物产生争议：

    2011年10月，乙因涉嫌职务侵占晨光村拆迁补偿款被鼓楼区纪委开除党籍并免去合作社书记职务。镇工作组进驻合作社，发现抵押行为未经合法程序，要求M银行解押并归还集体房产。

5-银行起诉追债

    2012年3月，因A超市未能偿还到期贷款（本金906.8万元），M银行向法院起诉，要求解除合同、偿还本息，并行使抵押权。

    4月，乙为解押抵押房产避免刑事责任，乙通过中间人联系甲，谎称“还款后银行续贷”，承诺高息借款1530万元。

6-银行虚假承诺

    2012年4月20日，甲代理人到M银行某支行考察，客户经理隐瞒乙已被免职、合作社要求解押担保物、银行已起诉A超市的情况。声称：还款后可直接续贷，无需重新审批。

7-签订借款协议与借款

    2012年5月21日，乙与甲签订《借条》，约定借款1530万元，期限5天，利息2%/月，A超市及股东提供担保。

    次日，甲将1500万元汇入A超市账户，M银行当日扣划735万元用于偿还旧贷；剩余765万元转入保证金账户。

8-续贷失败，过桥方遭遇损失

    M银行以“抵押瑕疵”（合作社拒绝续保）为由拒绝放贷，并扣划保证金账户中的209万元，最终退还甲555.7万元。扣除预付利息20万元及后续还款5万元，甲净损失919.2万元。

9-后续

    2013年6月，乙因涉嫌合同诈骗罪被刑事拘留，后经检察院提起公诉。法院一审判决乙犯诈骗罪、骗取票据承兑罪，判处无期徒刑，责令退赔甲919.2万元。后刑事二审维持原判。

    2015年5月，甲向法院提起对M银行的民事诉讼，法院驳回甲的请求，认为银行无欺诈行为。

    此后经省高院及最高院审理，作出最终判决。

聚焦

争议焦点

1

银行是否构成欺诈

   虚假承诺续贷、隐瞒关键事实是否属于欺诈？

2

银行承担责任范围是否包含利息

   刑事退赔未支持利息，民事赔偿能否主张？

3

银行与借款人是否构成共同侵权

   银行是否与乙恶意串通？

关注

法院观点

1

银行构成欺诈

   银行明知续贷条件不成立（抵押物被撤保、已起诉），仍向黄某虚假陈述“还款即可续贷”，并展示虚假授信文件。

    银行利用其专业地位，诱使甲作出错误出借决策。

2

利息损失应予赔偿

   刑事退赔仅针对直接损失，民事赔偿可覆盖利息等间接损失。

    利息计算以央行同期贷款利率为准，自出借日至实际还款日。  

3

银行独立担责

    银行欺诈行为独立于乙的诈骗，需单独承担赔偿责任。  

律师建议

     赵伟喆律师表示银行虚假承诺“续贷”可能构成欺诈，过桥方可通过民事诉讼主张本金+利息赔偿。赵律师同时提示，企业过桥融资时，务必核实银行承诺的真实性，并通过法律手段锁定关键证据，避免“过桥变断桥”！最后，他建议：

01

过桥贷款需“三查

    查银行书面文件：要求银行提供续贷审批书面承诺，避免口头保证。

    查抵押物状态：核实抵押物权属、是否涉诉或存在争议。

    查借款人资信：通过公开渠道查询借款人涉诉、征信记录。

02

合同条款明确“兜底”

    约定若银行未按承诺续贷，借款人需连带赔偿本金+利息。

    明确资金用途监管，要求专款专用并设置共管账户。

03

保留证据链

    保存与银行人员的沟通记录（录音、邮件、微信）；

    要求银行出具续贷流程书面说明，如能盖章确认更为稳妥。

04

及时法律救济

     发现银行违约，立即起诉并申请财产保全；

    刑事退赔未覆盖的损失，可另案提起民事诉讼。

来源：网络公众平台