风险管理是供应链金融最重要的工作之一，相信很多人都同意这句话。供应链金融的风险管理因为其复杂多样性，大家也都在各显其能，采取了各种方法和工具。

数字化的工具，相信大家一点都不陌生，而且很多公司都在使用。

但是对于数字化防范供应链金融风险这事，好像大家还是有一定争议的。认为，数字化不能把没钱的人变成有钱，不能把没没信用的人变成有信用、、、反正各种疑虑和说法都有。神话者有之，不屑一顾者有之。

其实，任何工具，都有其边界和条件，适用的范围，这个世界，不可能找出来一个工具是万能的，是可以包打天下的。

所以我们对待任何事，是需要客观的、多角度的看，才能真正理解，并为自己所用。

我个人的看法，数字化是供应链金融风险管理最有效的方法之一，甚至是能够把坏人变成好人。

可能很多人会对把坏人变成好人这句话，产生了极大的怀疑。

那我们今天来一起研究一下数字化对关于供应链风险管理的价值。

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供应链金融风险管理主要有哪些

供应链金融风险虽然复杂多样，但是要划点重点的话，其实主要是三个：

其一，道德欺诈风险；道德欺诈风险，应该是供应链金融最大的风险了，包括虚假贸易、货物挪用等都是非常常见的手法了，过几年就会发生一次同样的案例。这里的道德欺诈风险，包括企业内部员工的欺诈风险和外部客户及合作方的欺诈风险。

其二、操作风险；供应链金融涉及主体多、环节长、资料杂，所以操作非常复杂，如果内部流程不合理、人员专业度不够、人的疏忽，都有可能造成风险，最终给供应链金融企业带来损失。这里的操作风险，不仅仅只供应链金融企业内部的操作风险，还有供应商、物流方、供应链平台等各方主体的操作风险。

其三、信用风险；供应链金融其实主要是基于动产或者权利进行融资，对于客户的主体信用，其实看的不是那么重。这里的主体信用，主要是指采购时候供应商的信用或者应收账款的债务人的信用。供应商如果信用不足，很可能钱出去了，货没有回来。应收账款的债务人信用，是应收账款资产质量好坏最重要的因素之一，如果债务人信用有问题，这钱也回不来了。除了这两个主体，还有合作方的信用，包括物流公司、供应链平台方，因为他们的稳健经营，是保证供应链金融业务开展非常重要的基础。

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数字化在供应链金融风险管理中可以实现哪些功能

数字化，这个词，现在在中国很流行，解释也是各有千秋，但是这不耽误我们理解数字化，其实更让我们加深了对数字化的理解。

因为每个人对事物的认识都是有局限的，汇集多个人的解释角度，会让你更加全面的认识它。

以我个人的理解，数字化可以在供应链业务实现以下功能：

其一，业务行为可视化；业务可视化，就是供应链业务中大部分业务，可以在授权的范围内，可以实时的查看其动态，完成的整个过程。这个功能对我们供应链金融风险管理有什么价值呢？

最主要的是能够防范道德风险。

为什么出现道德风险呢？因为行为发生后，不一定发现，有挪腾的空间。如果有人想把你的货从仓库偷偷的拿走，你可以实时的可以预警查看，他也知道能实时预警查看，他会偷偷的拿走嘛？

除了掩耳盗铃的傻子出现！

之前我们都是靠制度设计，例如多几个人来负责，让他们互相制约，给负责人高点薪酬、、、但效果其实有限。

这是不是把坏人变成好人了？因为这世界没有什么好人和坏人，都是利益。而且人，会为了利益，随时变化的。

现在发现是不是小偷少了？为什么？不是小偷家有钱了，是偷不到钱了。

为什么说生产力改变生产关系、好的制度会让坏人变好，坏的制度会让好人变坏，其实就是这个道理。

其二、搜集信息高效化；我们做业务，就需要了解影响供应链业务中的关于国家的信息、产业的信息、供应链上各个主体的各种信息。但是如果只靠人去搜索，不仅效率慢，而且成本非常高。在这个互联网的时候，通过互联网、通过与各个主体的链接，不出门就可以高效低成本的获取大量我们所需要的信息。

例如，现在你查一个企业基本情况，是不是到企查查、启信宝的APP上迅速就能查到，不需要再跑到企业当地工商局查询了。

信息不对称，是金融行业风险管理面临最大的问题。其实很多的信息并不是了解不到，只是了解的成本太高、时间太长，很多时候我们就干脆放弃了。

其三、决策智能化；供应链金融业务，典型的具有综合性和复杂性特征，涉及到采购、生产、销售、物流等多个环节、多个行业，这就需要更多的专业知识才能应付。供应链金融公司，对于人才方面，其实是缺少的综合性人才，专业性人才不缺，因为市场上综合性人才就少。

好不容易找了一个或者企业培养一个，哪天被人家走了，或者被竞争对手挖走了，企业就凉凉了。因为知识都在人家的脑子了，又不在你公司的硬盘里。

这里就涉及到企业员工知识公司化、隐性知识显性化、方法可复制性等问题，这些都需要通过数字化来解决。

另外的就是，人都是有缺陷的，在决策过程中，都会因为自身的局限导致认识不足或者心理偏差。

因为人脑是有限的。

所以，通过数字化把这些信息录入，通过设定好的模型进行决策，可以大大提高决策的效率，避免认知偏差和知识不足的问题。

通过用数字化获取的大量信息，加上数字化的风控决策，在一定程度上提高了风险管理的能力。

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数字化在供应链金融风险管理注意的几个问题

我们仅就可视化、搜集信息、决策智能化等三个核心功能进行了说明，其实还有很多。

我觉得能把这三个理解好，运用好就已经非常不错了。其他的基本也都是围绕这三个功能做延伸的。

数字化并没有多么高大上，也不是深不可测，都是围绕信息的搜集、传输、可视、储存、计算等功能来做的。

数字化科技作用再大都是有限的，确实是不能把没钱的人变成有钱，其实问这话的人脑子就有问题，如果有这能力，那不成神仙了。

数字化风控需要注意以下几个问题：

其一、数字化成本的问题。这是我无数次说的问题，因为我们做生意，要考虑收入成本比，不能做亏本的买卖。数字化工具虽好，但是成本并不低。包括建设成本、后期维护成本、迭代成本。对于复杂的供应链金融业务，数字化并不是一个边际成本递减的工具，不像微信，一个亿人和五个亿人用成本增加不了多少。

随着供应链金融业务的增加，数字化的成本也是水涨船高的，所以一定要算好账。

其二，供应链金融风险管理核心是靠资源和系统。虽然数字化对于供应链金融风险管理非常有效，但这也只限于技术层面的，管理能力还是有限。要说，供应链金融风险管理最核心的是啥，当然是资源和系统。

资源包括哪些？包括更多的资金、更多的供应商、物流、客户。这些资源加上管理方法和工具，构成了一个风险管理系统，只有靠这个才能真正的有效控制风险。

所以基于交易的供应链管理场景，就非常重要了。

毕竟货物的看管、处置都是需要资源的，应收账款的回款一般也是要靠与债务人的关系，数字化这些也只事能起到辅助的关系。

关系，没错，你并没有看错。

在中国几千年文化里，这两个字深深的扎根在我们生活和工作的各个角落，发挥它的巨大价值。

供应链金融企业资源到位，会极大的降低风险管理技术的能力。例如核心企业对其上下游开展供应链金融、例如自己有仓库开展存货融资、例如自己就有对货物的消化能力、、、

作者：鲁顺    五道口供应链研究院院长

来源：五道口供应链研究院